Budjettihiiri

Menu
Instagram Linkedin
Bookkaa Henri

Tekijä: Huju

Oma talous tutuksi -koulukiertue 2024 Vaasaan!

Posted on by Huju
Oma talous tutuksi -koulukiertue on tavoittanut yli 4000 yläkouluikäistä nuorta.

*Artikkeli ja koulukiertue on tehty kaupallisessa yhteistyössä Pohjantähti vakuutusyhtiön, Nordnetin sekä Riverty Finlandin kanssa.

Oma talous tutuksi -koulukiertue rantautuu vuonna 2024 Vaasan seudun yläkouluihin. Kouluvierailut tullaan toteuttamaan syyslukukaudella 2024. Kouluvierailut mahdollistavat Rahavointikummeina toimivat Pohjantähti vakuutusyhtiö, Nordnet sekä Riverty.

 

Oma talous tutuksi -koulukiertue huomioitiin viime syksynä valtakunnallisessa Vuoden Sijoitusteko finaalissa. Sijoittuminen toiseksi yli tuhannella äänellä osoittaa nuorten rahataitojen kehittämisen olevan tärkeää monelle yksityishenkilölle ja organisaatioille Suomessa. 

 

Rahapuhe on lisääntynyt merkittävästi 2010-luvulla ja jatkanut kasvuaan sosiaalisen median avulla 2020-luvulla. Nuorten taloustaidot nähdään tärkeänä osana koulutusta ja nuoren elämäntaitoja. Opetussuunnitelma on vastannut alati ajankohtaiseen teemaan lisäämällä talousopetusta kouluissa. Parhaimmillaan talousopetus tapahtuu yli oppiainerajojen tapahtuvassa oppimisessa osana kokonaisuutta, jolloin ymmärrys rahasta ja taloudesta kytkeytyy todellisuuteen. 

 

Olen pitänyt yli 100 Oma talous tutuksi -puheenvuoro ympäri Suomea pääosin yläkouluikäisille. Samalla minulla on ollut ainutlaatuinen mahdollisuus keskustella nuorten kanssa rahasta, taloudesta sekä yrittäjyydestä. Kouluvierailu toisensa jälkeen hämmästyn. Hämmästyn, koska tuntuu, että puheet ja todellisuus eivät aina kohtaa.

 

Nuoriin liittyvä uutisointi tai someryhmien vuodatus on usein negatiivissävytteistä. Sivusta seuraaja voi päivitellä, että millainenkohan tulevaisuus meidän nuorilla on. Itse en näe asiaa lainkaan näin negatiivisena. On toki totta, että polarisaatio on suurta. Jos puhutaan esimerkiksi taloustaidoista, on selvää, että toiset ovat valveutuneempia kuin toiset. Se on normaalia. Empiirinen tutkimukseni osoittaa kuitenkin, että yleisellä tasolla rahapuhe ja sitä kautta taloustaidot ovat nuorilla paremmin hallussa kuin yläkouluaikoinani.

 

Nykypäivänä rahan hähmäisyys tuo mielestäni haasteita omaan taloudenpitoon. Rahan ollessa numeroita bittiavaruudessa, katoaa siitä konkretia. Setelin tai kolikon lähteminen lompakosta kirpaisi. Nykyään voi surutta vilauttaa älykelloa tai -puhelinta ja samalla tilitä lähtee rahaa. Maksamisen helppous voi kääntyä omaa kestävää taloudenpitoaan vastaan. Vai miten heräteostoja voisi vähentää iltalenkillä kaupan ohi kävellessä, jos lompakko on kotona, mutta digitaalinen lompakko löytyy kuitenkin ranteesta?

Oma talous tutuksi -koulukiertueen tavoitteena alusta alkaen on ollut innostaa nuoria tarttumaan omiin raha-asioihinsa mahdollisimman varhaisessa vaiheessa. Innostamisen tarkoitus on herättää kiinnostus omaan talouden seurantaan myös kouluajan ulkopuolella – elämässä. Tämän vuoden koulukiertueen ovat mahdollistamassa Rahavointikummeina Pohjantähti vakuutusyhtiö, Nordnet sekä Riverty. Rahavointikummit näyttävät omalla toiminnallaan sen, mihin he uskovat ja mitä pitävät tärkeänä.

Vastuullinen Rohkeus -hyväntekeväisyyskiertue

Posted on by Huju

Vastuullinen Rohkeus -hyväntekeväisyyskiertue Kaarinan ja Nousiaisten lukioihin

Keväällä 2023 pärähtää! Meinaan Vastuullinen Rohkeus -hyväntekeväisyyskiertue rantautuu Kaarinan ja Nousiaisten lukioihin.

Reetta Viinanen Rohkeushypyn yrittäjä ja Henri Hujala Budjettihiireltä lähtevät yhdessä kiertelemään lukioihin.

Reetta Viinanen, kiertueen toinen organisoija, koko idean äiti ja Rohkeushypyn yrittäjä, otti allekirjoittaneeseen yhteyttä nähdessään mun Instagram postauksen yrittäjyydestä. Kerroin siinä avoimesti ja rehellisesti miltä yrittäjyys tuntuu ja näyttää. Mua ajoittain turhauttaa, että lähes kaikki pitää nuorten rahataitojen kehittämistä tärkeänä, mutta silti siihen on haastava löytää rahoitusta.

Tämän ulostulon nähdessään Rohkeushypyn yrittäjä Reetta otti muhun yhteyttä ja ehdotti, että hän lähtisi mielellään tukemaan tätä aatetta. Olin lievästi sanottuna innoissani.

Lähettiin miettimään kiertuetta tarkemmin ja todettiin, että olisi hienoa mahdollistaa se meidän molempien vanhoihin lukioihin eli Kaarinaan ja Nousiaisiin. Siispä tuumasta toimeen. Kontaktoin koulut ja päivät on lyöty lukkoon maaliskuun lopulta ja huhtikuun alusta. 

Ei pelkkää koulukiertuetta

Vastuullinen Rohkeus -hyväntekeväisyyskiertue ei suinkaan ole ainoa ja ensimmäinen hyväntekeväisyyskamppis ja nuorten eteen tehty satsaus, jonka Reetta on tehnyt. Aiempina vuosina hän on tarjonnut omaa aikaansa avuksi muun muassa joulukiireisiin, maksuttomiin uravalmennuksiin, kiertänyt pop up-kuoron kanssa laulamassa joululauluja Turussa sekä järjestänyt yhdessä yrittäjä Hanna Pitkäsen kanssa pop up-joulurauhan, jossa tarjottiin rentoutusharjoituksia joulukiireiden lomassa Hansa-korttelissa.

Kaiken tämän lisäksi Reetta tarjosi vuonna 2021 korkeakouluopiskelijalle työharjoittelupaikan. Tunnustuksena YES-kummi toiminnastaan Reetta sai “Vuoden YES-kummi” maininnan vuonna 2020.

Henkilökohtaisesti en voi muuta kuin ihailla Reetan toimeliaisuutta hyvien asioiden eteen. Nuoret ansaitsevat rohkaisua omalle uralleen ja raha-asioihin, sillä uskomme molemmat oman jutun luomisen lisäävän ihmisen onnellisuutta.

Monella organisaatiolla ja yksityisyrittäjälläkin on mahdollisuus lähteä tukemaan nuorten rahataitojen kehittämistä. Toivon, että Reetan esimerkki herättää myös muut yhteisiin talkoisiin. Sillä yhdessä me teemme suomalaisista maailman rahavoivimman kansan

Mikä Rohkeushyppy?

Rohkeushyppy valmentaa työyhteisöjä ja yksilöitä kohti rohkeaa ja hyvinvoivaa työelämää konkreettisin työkaluin. Vuonna 2017 perustettu Rohkeushyppy on käynnissä olevan työelämän murroksen “alusta”, jonka kautta Reetta luo uudenlaista työelämää sekä itselleen että palveluillaan mahdollistaa saman asiakkailleen. Rohkeushypyn missiona on rohkaista jokaista muuttamaan oma ja yhteinen työelämä, jossa merkityksellisyys ja mielekkyys yhdistyvät kannattavuuteen.

Nuorten työelämätaitojen tukeminen on kuulunut vahvasti Reetan ja Rohkeushypyn tarinaan. Hän toimii vapaaehtoisena YES Kummina ja sai tunnustuksen tästä työstä valtakunnallisesti vuonna 2020. Reetta haluaa muuttaa maailmaa yksi kohtaaminen kerrallaan.

www.rohkeushyppy.fi 

”Rohkeushypyn Joulutempaus 2022 tukee nuoria ja nuorta yrittäjää” 

Sijoittaja – keskity omaan lajiin

Posted on by Huju

Sijoittaja - keskity omaan lajiin

Seurasitko 2022 yleisurheilun EM kisoja nyt kesällä? Ei se mitään, jos et. Itsekin myöhäisheräsin niihin “vasta” suomalaisten menestymisen aikoihin. Kisoissa juostiin 100m pikamatkoista aina maratoniin asti eri juoksumatkoja. Mites tämä liittyy sitten sijoittamiseen? Mielestäni hyvinkin paljon.

Juoksun sisällä on olemassa eri lajeja aina pikamatkoista ultrajuoksuihin (=todella pitkän matkan juoksuihin). Kaikissa näissä lajeissa on kuitenkin kyse samasta toiminnasta, juoksemisesta. Siitä, että edetään paikasta A paikkaan B mahdollisimman nopeasti laittaen töppöstä toisen eteen.

Eri matkoilla pärjää eri ominaisuuksilla. Maratoonarit harvemmin ovat raskaan ruumiinrakenteen omaavia lihaskimppuja, koska siitä ei ole hyötyä pitkiä matkoja juostessa. Toisaalta sprintterit tarvitsevat huomattavasti enemmän lihaksia omassa suorituksessaan ja heiltä vaaditaan enemmän räjähtävyyttä kuin maratoonareilta. Maratoonarin ei siis kannata seurata sprintterin treeniohjelmaa ja toisinpäin, jos he haluavat pärjätä omassa lajissaan.

Sijoittamisessakin on eri lajeja

Kuten juoksussa, myös sijoittamisessa on olemassa eri matkoja eli lajeja. Toiset sijoittavat yli 30 vuoden aikajänteellä omia eläkepäiviään varten. Jotkut puolestaan käyvät kauppaa minuutin sisällä useita kertoja. Kyseessä on silti sama toiminta, sijoittaminen. 

Tärkeintä onkin päättää mikä on se oma matka ja suhteuttaa tiedot ja suunnitelmat omaan lajiin. Muiden lajeja seuraamalla voidaan pahimmillaan aiheuttaa hallaa omaan toimintaan. Liian usein kuulee tarinoita siitä, että sijoitetaan juuri yli 10 vuoden aikahorisontilla, mutta sijoitukset myydään paniikissa yksittäisen päivän tai viikon aiheuttaman kurssilaskun perusteella. Unohdetaan siis mitä peliä pelataan ja lähdetään vieraalle kentälle temmeltämään. 

Lue suunnitelmaa, kun tekee mieli myydä

Yksinkertaistetusti voidaan sanoa, että yksittäisen päivän kurssireaktiot aiheutuvat päiväkauppaa käyvien toimesta. Niillä ei välttämättä ole mitään tekemistä yrityksen tulevaisuuden liiketoiminnan kanssa. Sijoitushorisontin ollessa useita kymmeniä vuosia, ei ole tarvetta seurata markkinoita joka päivä, jos ei halua. Mitä lyhyempi sijoitushorisontti on sitä enemmän markkinoita tulisi seurata, jotta ei tule yllätetyksi tai huijatuksi eri palveluntarjoajien toimesta.

Varsinkin aloittelevilla sijoittajilla on taipumusta seurata alkuinnostuksessaan kursseja ja markkinoita aktiivisestikin, mikä on ehdottomasti hyvä asia tiedon ja opin kartuttamiseksi! Riskinä on kuitenkin unohtaa oma peli ja oma sijoitushorisontti ja lähteä tekemään hätiköityjä päätöksiä eri lajia pelaavien sijoittajien aiheuttamien reaktioiden pohjalta.

Hyvä sijoitussuunnitelma ottaakin huomioon juuri sijoitushorisontin pituuden. Kirjoitettu sijoitussuunnitelma jääkaapin ovessa auttaa myös pitämään sen mielessä, kun tulee tarve mennä katsomaan kursseja ja tekee mieli lähteä myymään omistuksiaan hetken mielijohteesta.

Hyvästä sijoitussuunnitelmasta tulisi löytyä myös muita kohtia. Näistä lisää 17.9.2022 Turun Talouspäivillä. Nähään siellä!

Terkuin Huju

Taas on se aika vuodesta, kun unelmat täyttyvät… tai murenevat

Posted on by Huju

Taas on se aika vuodesta, kun unelmat täyttyvät... tai murenevat

Mikä jokavuotinen tapahtumasarja ajoittuu kesään? Tarkemmin sanottuna noin juhannuksesta heinäkuun loppupuolelle. Somepäivitykset opiskelupaikan saamisesta tietysti.


Piinaava kevät on takana, jolloin päivät täyttyivät pääsykokeisiin valmistautuessa. Kirjastot (jossa mäkin tätä julkasua kirjoitan) oli ihan piukassa nuoria ja miksi ei vähän vanhempiakin pänttäämässä pääsykoemateriaaleja. Se kävi monelle ihan työstä, kun aamu kasilta kirjastoon ja neljältä kotiin.


Sitte tuli se päivä, kun kaikki se hankittu tieto ja osaaminen piti tuoda esille pääsykokeissa. Tai toki osa pääsee jo suoraan todistuksilla eli he on päässyt tuomaan sen osaamisen sitten jo aikasemmin esille. Hurja tilanne, varsinkin jos on yhtä jännittävää tyyppiä kuin allekirjoittanut. Yritä siinä hirveessä paineessa sit tuoda parhaimpasi esille. Jotku syttyy niille hetkille, moni ei. Itellä oli aikanaan kaksipäiväiset pääsykokeet liikunnanohjaajan korkeakoulututkintoon. Ei siinä toisena päivänä enää ehtinyt jännittämään, mut ekana aamuna kylläkin. Plus että itellä jännitys lähtee yleensä siinä kohtaa ku se juttu alkaa eli ei sitä siinä menossa enää huomaa.


Pääsykokeen jälkeen jännitys hiukan helpottuu, mut vaan hetkeksi. Sit alkaa jo jännittämään millon tulokset tulee julki.


Kun se päivä vihdoin koittaa, että meet kirjautumaan Opintopolkuun ja huomaat, että valintatulokset on tullu, on se hermojaraastava kokemus. Se purkautuu joko täydelliseen epäuskoon ”sainko mä oikeesti tän paikan!?” tai epätoivoon ”miksi, mitä mä nyt teen, oon epäonnistunut.”

Toisella unelmat täyttyy ja toisella ne murtuu. Vai onko sittenkään ihan niin?

 

Titteli ei määritä osaamistasi

Luki sun Opintopolun päätöksessä sitten kumpi tahansa ratkasu, se ei määritä sua tai sun osaamista millään tavalla. Ne ketkä saa opiskelupaikan on tottakai onnensa kukkuloilla, ja niin pitääkin! Ne ketkä ei opiskelupaikkaa saa, ei siitä myöskään isoa numeroa tee. Harvoin somessa näkee niitä päivityksiä että ”sinä et tullut valituksi.” Tämäkin on täysin normaalia, eikä siinä oo mitään väärää, ettei sitä halua tuoda esille. En mäkään toisi.


Tärkeintä on kuitenkin kaikki se mitä tapahtuu sen jälkeen, kun oot saanut päätöksen, kumman tahansa. Jäätkö paikallesi vai sisuunnutko.


Tiedän monia ihmisiä, ketkä on saanu opiskelupaikan ja alottaa opinnot into piukeena. Kuitenkin ekan vuoden aikana he alkavat huomaamaan ettei tää nyt ehkä sittenkään ollut se mun ala ja juttu. Sekin on ihan normaalia, mistähän sitä ihminen vois oikeesti tietää kiinnostaako joku juttu jos sitä ei oo kertaakaan tehny.

Siinä kohtaa on kaks vaihtoehtoa, joko jatkaa opintoja ja pusertaa ne väkisin maaliin vaikka ei yhtään kiinnostais. Tai sitten lopettaa opinnot siihen ja lähtee rakentaamaan omaa tulevaisuuttaan ihan puhtaalta pöydältä.


Haluun tässä kohtaa korostaa sitä, että mä arvostan suomalaista koulutusjärjestelmää ihan äärettömän paljon! Ja välillä musta tuntuu et ihmiset ei arvosta ilmaista korkeakoulututkintoa täällä sen kuulumalla tavalla. Sitä pidetään jotenki itsestään selvänä, että se on ilmaista lystiä.

Mutta mä en tykkää siitä ajattelutavasta, että meidän osaaminen sidotaan johonkin tiettyyn titteliin mikä me saadaan jonkun tutkinnon päätteeksi! Enkä tykkää tän ajattelutavan seurauksena siitä tapahtumaketjusta, missä nuori, vailla mitään tietoa ja kokemusta, joutuu hakemaan opiskelupaikkaa ja esillä on vain ”hyvä palkkaisia” ja ”mediaseksikkäitä” aloja.


Eihän se nuori välttämättä oikeesti tiedä mitä se haluu lähtee opiskelemaan ja mitä se haluis tehä isona. Hän nyt hakee opiskelemaan sellaseen paikkaan, mitä arvostetaan, mikä on esillä ja mitä yhteiskunta haluaa. Ei siis välttämättä yhtään mitään sellasta alaa mitä hän ite arvostais tai haluais.


Kumman sä palkkaisit? Entä kumpi sä haluisit olla?

Mietitäänpä tilannetta, että opiskelija ei oo yhtään kiinnostunut alasta, mutta päättää sinnitellä ja ottaa paperit ulos. Sen jälkeen hän lähtee alansa hommiin.

Toinen kaveri ei oo saanut opiskelupaikkaa ja on jäänyt varasijalle yksi, just ton opiskelijan taakse ketä ei kiinnosta alan opinnot. Sisuuntunut varasijalle jäänyt kaveri näkee mahdollisuuden ja alkaa itse opiskelemaan aiheen ympäriltä asioita.


Jos opiskelijan tutkintoon valmistuminen kestää vaikka 4 vuotta ja tämä kaveri kuka ei saanut opiskelupaikkaa käyttää saman ajan siihen, että itse opiskelee aihetta, niin kumpi osoittaa aitoa kiinnostusta alaa kohtaan? Jos sitten nää kaverukset olis vielä vastakkain työhaastattelussa ja vaan toinen voisi saada paikan, ni mua harmittaa ja ärsyttää se, että ”epäkiinnostunut” alasta, mutta tutkinnon suorittanut saa yleensä paikan ja motivoitunut itseopiskelija ei saa. Johtuen siitä, että hänellä ei ole hyväksyttyä tutkintoa aiheen ympäriltä.


Työnantajille ja niille ketkä vastaavat yritykseen uuden henkilöstön palkkaamisesta niin ihan vaan ajatuksen herättäjänä, kumman työntekijän sä haluisit? Motivoituneen kaverin kuka on omalla kiinnostuksellaan ja aidolla halullaan opiskellut jotain. Kuka voi tuoda ongelmanratkaisutilanteissa ne yllättävimmät out of the box ajatukset ilmoille.

Vai kaverin kenellä on hieno #titteli, mutta ala ei kiinnosta yhtään. Hän tulee kyllä työpaikalle, mutta tuskin kuulet häneltä niitä parhaimpia oivalluksia ongelmiin.


Mieti, kumman sä haluaisit?


#Itseopiskelu on vähintään yhtä tärkeää, kuin tutkintoon johtava opiskelu. Uskalla lähteä ottamaan asioista selvää. Lähde rakentamaan omaa polkuasia kohti unelmaasi. Voit päästä perille monia eri reittejä. Älä vertaile itseäsi muihin vaan siihen mitä SINÄ ITSE olit vielä vuosi, kaksi tai kymmenen sitten.


Tee niitä asioita mitkä on sulle merkityksellisiä!

Velkakatto – hieno idea mut mietitäänpä hetki

Posted on by Huju

Velkakatto - hieno idea mut mietitäänpä hetki

Vähän aikaa sitten uutisoitiin siitä, että kotitalouksille asetettavan velkakaton ehdotus lähtee lausuntokierrokselle eduskunnassa. Velkatto, eli kuinka paljon kotitalouksilla voisi olla velkaa suhteessa omiin tuloihinsa.

Valtiovarainministeriön ensimmäisessä ehdotuksessa ehdotettiin 4,5 kertaista velkakattoa bruttovuosituloihin nähden. Eli jos tienaat 24 000€ vuodessa (2000€/kk) ennen veroja, saisi sinulla olla velkaa 108 000€. Tuolla lainamäärällä ja omilla säästöillä sinun tulisi hankkia esim. ensiasunto.

Asuntojen hintakehitys on ollut voimakasta viimeiset vuodet, varsinkin kasvukeskuksissa ja meno näyttää jatkuvan. Kuvitellaan tilanne, että olet pohtimassa ensiasunnon ostoa. Olet kenties juuri valmistunut koulusta tai ollut jo jonkin aikaa työelämässä ja vuosittaiset tulosi ovat 24 000€ luokkaa ennen veroja. Haluaisit muuttaa Helsinkiin, koska koko elämäsi on siellä, sosiaaliset suhteet, työt, synnyinseutusi.

Helsingissä vanhojen osakeasuntojen keskihinnat liikkuvat noin 5000€/m2 nurkilla. 108 000€ maksimilainamäärällä voisit saada siis 21,6m2 kokoisen asunnon. Kuinka paljon houkuttaisi ostaa tuollainen asunto ja suunnitella kenties perheen perustamista?

Velkakatto on hyvä idea, mutta sisältö ratkaisee

Kannatan itsekin velkakaton asettamista ja positiivista luottorekisteriä. Positiivisessa luottorekisterissä luotonantaja tietäisi kaikki yksilön aiemmat velat ja taloudellisen tilanteen, jonka avulla voitaisiin estää ylivelkaantumista sekä siitä aiheutuvia ongelmia.

Kannan kuitenkin huolta, että kaikki yksilöt puserretaan väkisin velkakaton perusmalliin. Opiskelijalla saattaa olla opintolainaa 20 000€ ja tuo laskisi velkakattoa huomattavasti, varsinkin jos ajatuksissa on ostaa ensiasunto heti valmistuttuaan.

Toki ehdotuksessa puhuttiin, että velkakattoa voitaisiin soveltaa yksilökohtaisesti, eli jos velanhakijalla on varallisuutta enemmän, voisi velkakatto olla 15% korkeampi mitä bruttotuloihin nähden laskettu velkakatto olisi. Näin ollen 24 000€ bruttona vuodessa tienaava henkilö voisi saada velkaa yhteensä noin 124 000€. Hyvä lisäys toki, mutta ei silläkään vielä asuntoja ostella kasvukeskuksista.

Yksilön käyttäytyminen rahan kanssa enemmä esille

Mielestäni velkakatto tulisi määrittää yksilökohtaisesti eikä asettaa kiinteitä raja-arvoja kaikille. Siinä tulisi ottaa huomioon moni asia. Ensinnäkin pitäisi tutkia hakijan aiemmat velat ja niiden laatu sekä käyttökohde.

Aiemmat velat ja niiden määrä kyllä tarkastetaan pankissa asuntolainaa hakiessa, mutta velan käyttökohdetta ei tutkita hirveän tarkasti. On suuri ero miten esimerkiksi opintolainan käyttää. Lähteekö 3kk lomalle Karibialle ja polttaa koko lainan siihen, vai sijoittaako suuren osan lainasta. Opintolainan määrä saattaa olla sama näillä henkilöillä, mutta rahankäyttötavat ovat ihan erilaiset. Tätä ei mielestäni huomioida tarpeeksi.

Toisekseen yksilön aiemmin hankitulle varallisuudelle pitäisi mun mielestä antaa suurempi kuin 15% velkakaton noston hyvitys. Jos henkilöllä on esim. sijoitusvarallisuutta 5 000€, lainanantajien ei pitäisi vaatia tämän sijoitusvarallisuuden myyntiä, jotta omarahoitusosuus kasvaisi. Tämä 5 000€ kun voi kasvaa korkoa korolle efektin takia 6% tuotolla 25 vuodessa yli 22 000€:oon ilman kuukausittaisia lisäsijoituksia! Jos siis velanantaja pakottaisi myymään sijoitusomaisuuden, jäisi yksilön varallisuus merkittävästi pienemmäksi, jos laina-aika olisi 25 vuotta. Tai sitten asunnon arvonkehitys saisi olla merkittävää, että se kompensoisi tämä.

Kolmantena pointtina nostaisin esille eri elämäntilanteiden huomioimisen. Vastavalmistuneella yksin asuvalla on täysin eri tilanne omassa taloudessaan, kuin nuorella pariskunnalla, jotka miettivät yhteisen asunnon ostoa. Kahdella henkilöllä velkakaton ylärajakin tuplaantuu, mikä mahdollistaa jo mielekkäämmän asunnon hankkimisen. Tämä voi kannustaa perheen perustamiseen, mikä hyvinvointivaltion kannalta olisikin erittäin toivottavaa.

Mutta yksin asuvaa nuorta ei saa jättää tämän varallisuuskehityksen ulkopuolelle, vaan hänelle pitää myös luoda mahdollisuus kartuttaa omaa varallisuuttaan oman asunnon avulla. Yksin asuvalle tulisikin luoda mahdollisuus näyttää, mihin hän pystyy työmarkkinoilla ja elämässä, eikä samantien evätä lainahakemusta, jos vuositulot ovat pienemmät.

Uhkana varallisuuserojen kasvu

Tällaisenaan mitä velkakattoa nyt valmistellaan ja millainen se on lausuntokierroksella, olen huolissani varallisuuserojen kasvamisesta. Monella nuorella ei ole enää mahdollisuutta ostaa ensiasuntoa, joka kasvattaisi heidän varallisuuttaan velkaa lyhentämällä ja mahdollisena hintakehityksenä ylöspäin. Nuoret joutuisivat asumaan vuokralla entistä pidempään ja nämä vuokraisännät ja-emännät olisivat varakkaita asuntosijoittajia, jotka mielellään tarjoavat asuntoja vuokralle hyvin koulutetuille ja fiksuille nuorille.

Ei tehdä velkakatosta varallisuuserojen kasvattajaa! Mahdollisestaan nuorille oman varallisuuden kartuttaminen.

Hyvästä puutarhurista hyväksi sijoittajaksi

Posted on by Huju

Hyvästä puutarhurista hyväksi sijoittajaksi

Onnistuuko sulta viherkasvien kasvattaminen kotona? Tarkotan nyt sitä, että ne kasvit on vielä hengissä useita kuukausia ja vuosia sen jälkeen, kun oot ne jo hommannut. Jep, ei multakaan! (Multa=minulta, ei se eloperäinen kasvuaines, haha), noniin takasin asiaan.


vaurastuminen vaatii pitkäjänteisyyttävaurastuminen vaatii pitkäjänteisyyttä
Kypsien vihannesten saaminen vaatii aikaa, samalla tavalla myös vaurastuminen vaatii pitkäjänteisyyttä

Jos kuitenkin kuulut siihen porukkaan, jotka onnistuu huolehtimaan kasveistaan läpi vuoden ja vieläpä niin, että kasvitkin säilyy hengissä, onneksi olkoon! Sulla on todella loistavat mahdollisuudet pärjätä sijoittamisessakin äärettömän hyvin.


Olen kotoisin maatilalta. Minulla ja siskoillani oli omat pienet kasvimaat, kun oltiin lapsia. Keväällä kylvettiin niihin yhdessä vanhempien kanssa kukkien, vihannesten ja viljan siemeniä. Loppu hoitaminen jäi jokaisen omalle vastuulle. Oon luonteeltani ajoittain sellainen, että haluan saada asioita tapahtumaan, heti. Oon valmis tekemään sen eteen myös tosi paljon töitä, että näin tapahtuisi. Kasvimaan hoitaminen ja siementen itämisen seuraaminen ei nyt suoranaisesti osu tähän luonteeseen. Siinä kun menee oma aikansa ennen kuin mullan läpi alkaa nousemaan vihreä verso. Mut ai että sitä fiilistä, kun se tapahtuu!

 

Mietin hetken, että mihin nykypäivän tilanteeseen sitä tunnetta voisi verrata, kunnes mä keksin. Sama tunne tulee, kun sijoittamisessa jokin välitavoite on saavutettu. Se voi esimerkiksi olla jonkun tietyn sijoitussumman saavuttaminen.

 

 

Sijoittaminen on mulle nykypäivänä kuin kasvimaan hoitoa lapsena.

Niin kuin puutarhanhoidossa myös sijoittamisessa kannattaa asettaa välitavoitteita ison maalin saavuttamiseksi. Jos esimerkiksi puutarhanhoidossa ainoa tavoite on saada valmis lopputuote, voi matka tuntua tosi pitkältä ja puuduttavalta ja mielen vallata ajatus, että mitään ei tapahdukaan ja haluan lopettaa kasvin hoitamisen. Mutta jos asetat puutarhanhoidossa myös välitavoitteita, on lopputuotteen saaminen todennäköisempää. Tällaisia voisi olla esimerkiksi, kun istutetusta siemenestä ensimmäisen kerran nousee maanpinnalle vihertävä taimi. Sitten taimesta haarautuu ensimmäinen haara tai oksa. Tämän jälkeen voi odottaa ensimmäistä nuppua, sitten kukkaa ja lopulta kukasta muodostuvaa raakaa vihannesta. Lopulta raaka vihannes kypsyy valmiiksi mehukkaaksi loputtuotteeksi, tomaatiksi.


Kuvasin tomaatinsiemenen kasvutarinan valmiiksi kypsäksi tomaatiksi 6 välitavoitteen avulla. Okei, en tiedä meneekö se täysin noin ja oliko termit oikein, mutta toivottavasti sait ajatuksesta kiinni. On paljon mukavampi seurata kasvumatkaa, kun huomaa, että tavoitteita on saavutettu. Kuin vain odottaa suoraan tuota valmista kypsää tomaattia.


Samalla tavalla voisit asettaa sijoittamisessa ja vaurastumisessa itsellesi tavoitteita. Jos ainoa tavoitteesi on olla taloudellisesti vapaa, mitä se kullekin sitten tarkoittaakaan, 40-vuotiaana ja olet nyt 20-vuotias opiskelijabudjetilla elävä nuori, voi unelma tuntua tosi kaukaiselta. Lähde siis purkamaan tätä tavoitetta pienempiin palasiin. Päätavoite voi olla, vaikka se miljoonan euron rajapyykki, jos siltä tuntuu, mutta ne välitavoitteet ratkaisevat.


Lähtisin itse purkamaan tätä ylhäältä alaspäin eli päätavoitteesta tultaisiin yksi steppi kerrallaan alaspäin, jolloin ihan ensimmäiseksi konkreettiseksi tavoitteeksi voisi esimerkiksi asettaa: ”Otan kauppareissulle mukaan oman kestokassin, enkä osta joka kerta 0,2€ maksavaa muovikassia.”

Kuulostaa todella pieneltä ja merkityksettömältä, mutta niin kuuluukin. Mitä pienempi ja toteuttamiskelpoisempi tavoite on, sitä todennäköisimmin sen suoritamme. Tämä pieni teko kuitenkin saa aivomme aktivoitumaan ja ajattelemaan asioista eri tavalla, jolloin tulevaisuudessa isompienkin tavoitteiden saavuttaminen on mahdollista.


Palataan vielä omaan tarinaani. En tiedä oisko musta ikinä tullut sijoittajaa ilman kasvimaan hoitamista. Tai olisi varmaan, mutta oisko tullut niin pitkäjänteistä, siitä en ois niinkään varma. Asun kerrostalossa ja mulla on muutamia viherkasveja ja tomaatin taimia. Parhaan kykyni mukaan yritän niitä hoitaa, mutta aina en muista kastella niitä ja joskus kastelen liikaa. Ois helpompaa, jos sen pystyis automatisoimaan.


Sijoittaminen on mulle nykypäivänä kuin kasvimaan hoitoa lapsena. Oon kiinnostunut siitä ja lopputuotteesta, mutta mulla on myös välitavoitteita ja -haaveita, jotta matkanvarrellakin voi nauttia menosta. Muuten varmasti loppuis kärsivällisyys ja usko koko korkoa korolle ilmiöön.

 

Aina, jos oikeastaan koskaan, sijoittaminen ei kuitenkaan ole vauhdikasta seurattavaa ainakaan mun osalta. En jaksa aina olla seuraamassa mitä siellä tapahtuu, mut välillä tulee jaksoja, kun seuraan todella aktiivisesti. Sen takia mulle sopii todella hyvin, että mä oon automatisoinut sen. Joka kuukausi menee tietty summa rahastoihin, jolloin mun ei tarvii miettiä asiaa sen enempää. Kuitenkin silloin, kun asiat kiinnostaa tosi paljon ja seuraan hyvinkin aktiivisesti markkinoita, niin haluun ottaa myös näkemystä osakkeilla. Sillon mä tutkin niitä ja sijoitan suoraan osakkeisiin, eli siis ostan ja pidän niitä. Näin mulle kertyy sopiva ”sijoituskasvimaa”, joka koostuu eri kasveista (sijoituskohteista) enkä oo altis yhdelle kasvitaudille (kaikki rahat yhdessä kohteessa olevalle riskille).

 

Sijoittaminen ja vaurastuminen on opettanut tosi paljon kärsivällisyyttä. Asiat ei tapahdu hetkessä, mutta pienet ja toistuvat teot tuo koko ajan päätavoitetta lähemmäs. Tämän vuoksi viherkasvinsa hengissä säilyttävillä, on suuri mahdollisuus tulla hyviksi sijoittajiksi ja vaurastua.

Mielessä oma asunto? 5 vinkkiä asunnon ostoon

Posted on by Huju

Mielessä oma asunto? 5 vinkkiä asunnon ostoon

Haaveiletko jossain kohtaa omasta asunnosta? Jep, aika moni meistä haaveilee. Asunto ja oma koti onkin monella suomalaisella suurin yksittäinen omistus koko elämänsä aikana. Mitä sitten kannattaisi ottaa huomioon, kun lähtee tekemään ensi askeleita oman asunnon hankintaa varten? Listasin tähän viisi vinkkiä, mitkä ainakin kannattaa ottaa huomioon. Vinkeistä paistaa myös oma kokemus, kun 2v sitten ostin ensimmäisen oman asuntoni Turun keskustasta.

 

1. Määritä mitä haluat ja mistä olet valmis joustamaan

Asunnon ostaminen kannattaa aloittaa siitä, että lähdet miettimään mitä haluat. Pohdi tarkkaan elämäntilannettasi ja pyri näkemään myös hieman pidemmälle, vähintään 2-3 vuoden päähän. Millainen elämäsi silloin on ja missä mahdollisesti työskentelet? Kannattaa myös listata asioita, joita ehdottomasti haluat, että omassa kodissasi on tai mitä sen osto mahdollistaa. Tällaisia voi esimerkiksi olla tarkka listaus ominaisuuksista, joita asunnossa tulee olla (parveke, sauna, uusi keittiö…). Myös läheiset palvelut voivat olla näitä listattavia asioita, eli kuinka lähellä lähin koulu, kauppa tai apteekki on.


Pohdi myös millainen pohjaratkaisu on toimiva juuri sinulle/teille. Kuinka monta huonetta, onko ikkunat auringon suuntaan vai ei? Nämä ovat sellaisia asioita, joita on vaikea muuttaa oston jälkeen.


Ihan yhtä tärkeää kuin omien halujesi ja tarpeidesi listaaminen, on myös niiden asioiden listaaminen joista olet valmis joustamaan. En sano etteikö unelmakotia voisi löytää, mutta oman kokemukseni mukaan sellaisen pystyy myös tekemään. Kannattaa siis nähdä hieman vaivaa ja listata ne asiat, mitkä eivät ole niin tärkeitä. Esimerkiksi jos haluat asunnon olevan aivan uudenveroinen, mutta löydätkin kohteen, jossa on 70-luvulta tutut kuviolliset tapetit sekä vanha lattia. Jos tämä muuten olisi aivan täydellinen sijainnin, pohjaratkaisun sekä muiden toiveidesi listassa, mieti voisitko joustaa sen verran ja uusia vaikka itse lattiat ja seinät?


Kannattaa määrittää siis muutama tärkein toive mitä haluat omassa asunnossasi olevan. Toisin sanoen mieti muutama tärkeä kriteeri joiden tulee täyttyä, jos ne eivät täyty, ei kannata joustaa juuri niistä itselleen tärkeimmistä toiveista. Mikään kun ei harmita niin paljon, kun joustaa jostain itselleen tärkeästä ja huomata jälkeenpäin, että juuri se alkaa ärsyttämään päivä päivältä enemmän.

 

2. Sijainti, sijainti, sijainti

Ei ole sattumaa, että lähes kaikissa asuntokeskusteluissa esiin nousee yksi asia: sijainti. Sijainti kun on ainoa sellainen asia mitä ei oston jälkeen pysty muuttamaan. Mieti siis todella tarkkaan missä haluat asua. Oletko kaupungin keskustan sykkeestä nauttiva vai haluatko asua kenties hieman keskustan ulkopuolella hyvien kulkuyhteyksien sekä palveluiden äärellä.


Mieti tarkkaan myös sitä mitä ympärillä on nyt ja mitä siinä tulee olemaan vuosien päästä. Jos haluat asua rauhassa ja muutat syrjäiselle alueelle, mutta muutaman vuoden päästä siihen kaavoitetaankin uutta asuinaluetta, onko se silloin enää unelmiesi sijainti?


Hyvästä sijainnista joutuu myös maksamaan enemmän. Hyvä sijainti onkin sitten mielipidekysymys. Sijainnin suhteen ei välttämättä kannata olla liian tiukka, sillä muuten asunnon osto voi viivästyä todella paljon. Myytäviä kohteita kun ei välttämättä tule saataville, juuri silloin kun sinä etsit asuntoa. Mieti siis muitakin sijainteja ja kenties muita paikkakuntia, josta kuitenkin voi saada sijainniltaan samat palvelut tai ominaisuudet.


Sijainti määrittää paljon myös asunnon jälleenmyynnissä. Suomessa on todella suuret erot merkittävien kasvukeskusten (pk-seutu, Turku, Tampere, Oulu) ja muun Suomen välillä asuntojen hinnoissa. Kasvukeskuksissa asuntojen hinnat ovat nousseet, jolloin omaisuutesi siellä myös kasvaa. Vastaavasti muualla asuntojen hinnat ovat laskeneet tai eivät ainakaan ole nousseet niin paljoa. Tällöin omaisuutesi arvo laskee, vaikka omistatkin asunnon.


Yksi sijantiin liittyvä pointti täytyy nostaa myös esille, nimittäin kerrostalossa sijaitsevan asuntohuoneiston sijainti. On eri asia asua aivan maantasakerroksessa kuin ylimmissä kerroksissa. Mieti siis myös sitä, mitä haluat tällä mittarilla vai onko sillä sinulle mitään väliä. Itselle tämä ominaisuus painoi aikoinaan kohtalaisen paljon asuntoa etsiessä. Olen varttunut maaseudella ja oman huoneeni ikkunasta on aina nähnyt kauas. Siksi halusin myös, että omasta kodistani voi nähdä kauas. Kerrostalossa se vääjäämättä tarkoittaa ylimpiä kerroksia, joten etsin sellaisia kohteita.


3. Millaisessa kunnossa asunto on

Ei ole ihan samantekevää millaisen asunnon ostaa sen kunnon puolesta. Osaan asuntoihin voi muuttaa melkeinpä seuraavana päivänä kauppakirjan allekirjoituksesta, mutta toinen voi vaatia usean viikon tai kuukauden täydellisen remontin. Isot remontit ovat kalliita. Tällaisia ovat esimerkiksi kylpyhuone- ja keittiöremontit. Vastaavasti isolta kuulostavat koko asunnon pintojen uusiminen (lattia, seinät, katto) ei loppu peleissä ole hirveän iso ja kallis urakka. Joo, toki niihinkin saa rahaa palamaan ihan niin paljon kun vaan haluaa, mutta muutamalla tuhannella eurolla saa jo varsin näyttävää jälkeä!


Yksi tällä hetkellä voimassa oleva trendi on hyväkuntoisten muuttovalmiiden asuntojen ostaminen. Ihmiset haluavat helppoutta ja siitä ollaan myös valmiita maksamaan. Tämä kannattaa ottaa huomioon, jos vastaan tulee esimerkiksi kaksi hyvin saman tyyppistä kohdetta. Toinen on juuri remontoitu ja toisessa olisi vähän enemmänkin laitettavaa. Juuri remontoidusta kohteesta voi pyytää todella paljon enemmän suhteessa huonokuntoisempaan. Pohdi siis hetki voisitko saada halvemmasta kohteesta samanlaisen tai jopa paremman, jos teetätät siihen remontin tai teet sen itse. Silloin ainakin saat juuri sitä mitä haluat ja saat ostettua kohteen halvemmalla.


Tästä päästäänkin siihen, jos kohde vaatii remonttia, mieti tarkkaan kuinka paljon olet valmis maksamaan siitä ja oletko itse valmis tekemään sen vai palkkaatko ulkopuolisen. Ulkopuolinen duunari nostaa kuluja tuntuvasti verrattuna oman käden jälkeen. Remontti myös hidastaa kohteeseen muuttoa. Jos siis sinun täytyy päästä muuttamaan välittömästi, niin silloin en suosittele ostamaan kohdetta, joka vaatii kahden kuukauden täydellisen saneerauksen.


Kun itse etsin ensiasuntoani minua ei kiinnostanut juuri ollenkaan missä kunnossa asunto oli sisältäpäin, pois lukien kylpyhuone ja keittiö, ne kun ovat kalleimmat remontoitavat huoneet. Halusin jopa päästä itse tekemään ja remonttireiskailemaan, joten etsin kohteita, joissa kylppäri sekä keittiö oli kunnossa, mutta muuten voisin tehdä kaiken itse uusiksi. Näinpä löysinkin sellaisen kohteen. En halua valehdella. Se vaati työtä! Ensinnäkin kohteen löytäminen, mutta etenkin sen saaminen asumiskuntoon. Pyöritin silloin yritystä ja päivät venyivätkin helposti 15 tuntisiksi. Ensin aamulla klo 7 asunnolle remontoimaan ja sitten viiden jälkeen kotiin tekemään oikeita töitä loppuillaksi. Sitä jatkui hieman vajaa 1,5kk ja se oli aivan maksimi. Olisin polttanut itseni loppuun, jos se olisi kestänyt viikonkin pidempään. Tätä tilannetta olen avannut paremmin täällä.


4. Nopeus ja rauhallisuus samaan aikaan

Halutut kohteet menevät myydyiksi todella nopeasti. Oikeastaan niin nopeasti ettei niitä ehdi edes näkemään. Kohteet eivät ehdi tulla edes julkiseen myyntiin, kun ne ovat menneet kaupaksi jo sisäpiirissä. Tämä näkyi tosi hyvin viime kesänä, kun selailin myytäviä kohteita Oikotie-lehdestä. Lehdessä ei ollut juuri yhtään kohteita myynnissä, vaan sivut olivat täyttyneet pelkästään kiinteistönvälittäjien naamoista ja yhteystiedoista, joissa pyydettiin ottamaan yhteyttä, jos sinulla on myytävä kohde. Myytävää ei siis ollut, ostajia kylläkin oli. Tämä nosti ja nostaa edelleen hintoja.


Kun tiedät mitä haluat (vinkki 1) on kohteen löytäminenkin helpompaa. Et kuluta aikaasi sellaiseen mikä sinua ei kiinnosta yhtään ja voit keskittää siitä vapautuvan ajan sen oikean löytämiseen. En pidä lainkaan huonona vaihtoehtona yrittää tutustua mahdollisimman moneen kiinteistönvälittäjään ja kertoa heille mitä etsit ja toivot. Näin he voivat olla sinuun suoraan yhteydessä, kun sopiva kohde olisi tulossa hänelle myyntiin. Tähän yksi keino on puhtaan ostotarjouksen tekeminen. Ostotarjouksessa määrität siis juuri niitä toiveita mitä haluat kohteesta löytyvän mm. hintahaarukka, koko, sijainti jne… Tämä niin kutsuttu sisäpiiri pitää siis huolen siitä, että kaikki kohteet eivät edes ehdi julkiseen myyntiin.


5. Juttele pankin kanssa hyvissä ajoin

Viimeisenä mutta ei suinkaan vähäisimpänä vinkkinä on, että kilpailuta asuntolainasi jo nyt, vaikka et vielä asuntoa olisikaan ostamassa. Tällä hetkellä pankkien lainaneuvottelut voivat venyä jopa viikkojen päähän. Mikään ei ärsyttäisi niin paljon kun löytää unelmakohde, mutta et olisi saanut vielä lainalupausta pankista. Näin on käynyt todella monelle viimeisen parin vuoden aikana. Lainalupaus on siis pankin myöntämä lupaus rahoittaa haettu laina. Sen lisäksi kun oot saanut pankilta lainalupauksen, saat myös tiedon, että millanen kohde sun on mahdollista realistisesti hankkia. Jos unelmoit puolen miljoonan lukaalista ja pankit lupaa max 200 000€ lainaa niin siinä saa tehdä vähän suunnitelmiin muutoksia tai hankkia tarvittavat lisävarat jollain muulla tavoin.


Kannattaa kilpailuttaa pankkeja ja pyytää heiltä lainatarjouksia. Pelkkää lainan korkoa ei kannata tuijottaa, vaikka se iso osa kulujen määräytymiseen jatkossa onkin, vaan olisi hyvä puntaroida juuri kyseisen tarjouksen ja luotonantajan suhdetta sinuun ja elämäntilanteeseesi. Jollain voi esimerkiksi olla hieman korkeampi korko lainassaan, mutta jos lainasta saadut bonukset esim. Osuuspankilla, maksavat vakuutuksiasi, voi se olla lopulta edullisempi vaihtoehto, kuin tarttua korollisesti halvempaan toisen pankin tarjoukseen.


Itselläni aikoinaan tämä meni juuri päinvastoin. Katselin asuntoja ja kun sopiva löytyi aloin vasta kilpailuttamaan pankkeja. Minulla kävi tuuri, sillä silloin ei ollut niin kova pöhinä asuntomarkkinoilla kuin nyt ja kohteeni ei ollut kaikkien suosikki. Lisäksi sain suoritettua neuvottelut lopulta yllättävän nopeasti omassa pankissani, joten loppu hyvin kaikki hyvin.

 

Toivottavasti näistä vinkeistä oli sinulle hyötyä! 🙂 Kuulisin mielelläni mitä mieltä olit, joten jätä ihmeessä kommentti alapuolelle oliko tästä hyötyä vai jäitkö kaipaamaan jotain.


Tsemppiä unelma-asunnon etsintään!

Viides kerta toden sanoi… #korona

Posted on by Huju

Viides kerta toden sanoi... #korona

Neljä kertaa minulla kävi ”tuuri”, viidennellä kerralla kosahti ja silloin oli myös show käynnissä.


Olin maaliskuussa 2020 Espanjassa ystäväpariskunnan luona, kun korona iski siellä kaikkien silmille. Kaupat tyhjenivät elintarvikkeista ja vessapapereista. Suomessa ei silloin vielä tiedetty mitään tällaisesta. Tuntui, kun kaikki alkaisivat Espanjassa valmistautumaan maailmanloppuun. Espanjassa julistettiin ulkonaliikkumiskielto minun vielä siellä ollessani. Sait mennä ulos vain ulkoiluttamaan koiraa ja taloudesta vain yksi sai käydä kaupassa. Tätä valvoi poliisi niin kaduilla kuin ilmasta helikoptereiden ja dronien avulla. Mikäli jäit kiinni, sinua voitiin muistaa yli 20 000€:n sakolla. Siinä monen matkabudjetit ylittyisivät…


Minulla oli vielä pari päivää jäljellä Espanjan auringon alla ennen paluulentoani Suomeen. Ne päivät vietettiin visusti neljän seinän sisällä. Samaan aikaan iski perjantai 13. päivä ja Suomessa todettiin poikkeusolot. Työskentelin silloin tapahtuma-alan yrityksessä Båltseissa operatiivisessa johdossa. Voin sanoa, että fiilis ei ollut kiva, kun hallituksen tiedotustilaisuuden jälkeen jokainen, aivan jokaikinen varauksemme peruutettiin asiakkaiden toimesta. Usko tulevaan oli vaakalaudalla.


Lähtöpäivä Espanjasta koitti ja mietin, että miten minä pääsen lentokentälle, kun moottoriteillä on poliisin esteet, jotta ihmiset eivät käyttäisi niitä ja edelleen voimassa oli ulkonaliikkumiskielto. Noh, lähdin paikallisjunalla kohti lentokenttää ja pääsin kuin pääsinkin perille. Lentokenttä oli lähes autio! Kaikki olivat lähteneet edellisenä päivänä pois Espanjasta, jolloin kentät olivat ruuhkautuneet.


Koko kotimatkani meni kaikinpuolin hyvin, jopa yllättävän hyvin ja turvallisesti. Pääsin Helsinki-Vantaalle Lissabonissa tehdyn välilaskun kautta. Silloin ei Helsinki-Vantaalla ollut mitään turvajärjestelyjä, joten pääsin ”helposti” kotiin. Kotiin tullessani minulla alkoi 14 vuorokauden karanteeni. En tiennyt, tai tuskin kovin moni muukaan vielä maaliskuun 17.pv 2020 tiesi, mitä se karanteeni käytännössä tarkoittaa. Lukittauduin siis sisälle kahdeksi viikoksi ja en nähnyt ihmisiä, enkä juuri käynyt ulkona. Kokemus oli lievästi sanottuna outo. Pidin aktiivisesti yhteyttä läheisiini, joten en tuntenut oloani yksinäiseksi. Oli omalla tavallaan jopa ”siistiä” olla ekana kokemassa jotain tällaista, mistä sitten tulikin myöhemmin täysin normaalia. Ensimmäinen karanteeni menikin uutta ihmeteltäessä.


Toisen kerran jouduin karanteeniin kesällä 2020, kun tunsin pieniä kesäflunssan oireita. Silloin ei päässyt vielä testeihin kovinkaan helposti, joten minut määrättiin karanteeniin. Monen puhelun ja perustelujen jälkeen kuitenkin sain vapautuksen, koska minulla ei epäilty koronaa.


Kolmas kerta tapahtui loppuvuodesta 2020. Silloin jouduin taas karanteeniin, koska olin ollut pelaamassa sählyä ja vastustajalla oli todettu tartunta heti samana päivänä. Ensimmäistä kertaa minut passitettiin karanteeniin tartuntatautilääkärin toimesta, joten sain karanteenimääräyksenkin.


Neljännen kerran olin karanteenissa keväällä 2021, kun pääsin ensimmäistä kertaa edes koronatestiin. Se karanteeni ei toki kestänyt kuin muutaman päivän, jotta tulos ehti tulemaan negatiiviseksi.


Ja sitten se viides kerta, kun kaikki iski silmille! Se tapahtui torstaina 2. syyskuuta 2021. Oltiin edellisenä päivänä oltu pelaamassa sarjapeli Raumalla ja tultiin bussilla kotiin. Bussissa aloin tuntemaan pientä kurkkukipua, mutta ajattelin sen olevan vain pieni vilustuminen, koska olin pelannut T-paidalla viileähkössä syysillassa. Seuraavana aamuna minulla oli varattu aika toiselle koronarokotukselle. Hain piikin ja olo muuttui päivän edetessä yhä heikommaksi. Kun sain tiedon ystävältäni, jota olin nähnyt muutama päivä aiemmin, että hänellä oli korona, aloin vasta silloin itse tajuamaan, että nyt on saattanut kosahtaa myös omalle kohdalleni.


Alkoi tunteja kestävä ”show”, jossa puhelimet soi kiivaasti. Varasin ensin koronatestiajan kunnalliselta puolelta. Sain ajan perjantai-illaksi. Sitten soitin valmentajalle ja joukkueenjohtajalle, koska meillä piti olla seuraava peli heti lauantaina Helsingissä. Koronatestitulokseni ei kuitenkaan ehtisi tulemaan ennen sitä, joten minun piti käydä yksityisellä puolella testattavana. Torstai-iltana olo oli todella voimaton ja illalla nousi korkea kuume.


Perjantaina aamulla heräsin ja näin kännykässä ensimmäisenä ilmoituksena, että olin saanut positiivisen koronatestituloksen. Alkoi jälleen aktiivinen soittorumba ja pohdinta miten nyt edetään. Aloin myös itse kontaktoimaan kaikkia ketä olin nähnyt maanantai-illan jälkeen.

Perjantaina olo oli huonoin koko koronan ajan. En jaksanut juuri nousta sängystä ja kun kävin tekemässä ruokaa, oli se ylitsepääsemätön urakka, joka vaati puolen tunnin unet sen jälkeen. En ole ikinä ollut niin voimaton ja huonossa kunnossa! Perjantai meni siis sängynpohjalla maaten ja soittaen kaikille tutuille. Onneksi joukkueenjohtokin teki loistavaa työtä ja saatiin osaltamme rajattua tartuntojen leviämistä.


Perjantai oli myös synkkä sen vuoksi, että se tarkoitti lauantaisen pelin perumista tai siirtämistä. Koska tieto tuli niin myöhään ja kauden päätös jo häämöttää oli realistista, että pelimme joudutaan perumaan ja tuomitaan meidän 3-0 häviöksi. Pelaajan näkökulmasta olo oli karsea. Ajattelin, että mun takia koko joukkueen upea cup-urakka päättyi tähän. Voin sanoa, että ei hymyilyttänyt.


Viikonloppu tuli ja niin tuli myös tieto, että lauantainen peli saatiin myös siirrettyä. Liekö se syynä, että myös mun olotila alkoi paranemaan. Pikku hiljaa päivä päivältä olotila parani ja viimeisen kolmen oireellisen päivän aikana ainoat oireet olivatkin nuha ja makuaistin menetys, ei muuta.


Kaikin puolin täytyy sanoa, että selvisin koronasta helpolla. Tai ainakin tätä kirjoittaessani ja karanteenin päätyttyä siltä tuntuu. Toki se nähdään seuraavissa treeneissä ja peleissä, miten jalka kulkee ja millainen olo on sen jälkeen. Kaksi rokotetta suojaa minua varmasti todella hyvin ja en epäröinyt hetkeäkään ettenkö ottaisi rokotteita. Se oli päivän selvä asia.


Olen myös nyt sitä mieltä, että onneksi korona tuli minulle. Lähipiirissäni koronaa ei vielä ole tavattu, mutta minä todennäköisesti selviäisin siitä parhaiten, joten hyvä, että se myös tuli minulle. Tauti ei ole, eikä se tuntunut kivalta, mutta jos minä selviän siitä parin päivän voimattomuudella, otan sen vastaan ilomielin, verrattuna tilanteeseen, jossa joku läheisistäni olisi sairaalassa sen vuoksi.


Kaikki nämä karanteenit ja nyt tämä tartunta tähän päälle opettivat jälleen arvostamaan terveyttä eri tavalla. Opin katsomaan asioita hieman eri perspektiivistä ja aloin ymmärtämään myös rajoitustoimia eri tavalla. Molemmat nämä vaativat sen, että sairastuin koronaan. Ennen en osannut arvostaa niitä. Tämä on klassinen tilanne, kun opit arvostamaan jotain vasta menetettyäsi sen.


Ei pidetä mitään itsestäänselvänä ja ollaan kiitollisia pienistäkin asioista. Merkityksellisyys muodostuu niistä.


Terveyttä ja tsemppiä sun syksyyn!


-Henri

Tasapuolinen talousoppi kuuluu kaikille

Posted on by Huju

Tasapuolinen talousoppi kuuluu kaikille

Selailin eilen aamulla uutiset pikapuoliin läpi. Huomioni kiinnittyi Ylen uutiseen, jossa lukioikäisille helsinkiläisnuorille tarjotaan talousoppia mobiilisovelluksen avulla. Ensimmäinen ajatukseni oli, että ”wau, nyt ollaan asian ytimessä!”


Kyseessä on maksullinen mobiilisovellus, jonka koulu on päättänyt kustantaa kaikille oppilailleen ainakin yhdeksi lukuvuodeksi. Jatkoa suunnitellaan kokemusten perusteella. Tämä on mielestäni loistava ja toivottava avaus suomalaisten taloustaitojen kehittämisessä. Oli iso askel saada talousopetus osana peruskoulun opetussuunnitelmaa muutamia vuosia sitten. Tällä hetkellä koulujen valmiudet tarjota tasapuolista talousopetusta ovat kuitenkin rajalliset.


Talousoppi, niin kuin kaikkien muidenkin aineiden opetus, on edelleen riippuvaista opettajan omasta kiinnostuksesta ja osaamisesta aiheen ympärillä. Tämä on luonnollista ja ymmärrettävää, onhan opettajatkin ihmisiä. Katse tulisikin suunnata opettajien koulutukseen, mitä ja miten siellä käydään talousaiheita läpi. Tämä on pidempi polku mihin ehdottomasti tulisi panostaa, mutta nopeampi keino vastata tähän ongelmaan on yhteistyö.


Yhteistyö koulujen, yritysten ja järjestöjen kanssa. Moni yritys ja järjestö tekee todella hyvää työtä nuorten talousosaamisen kehittämiseksi. Kouluille nämä näyttäytyvät ilmaisina tai ainakin matalakuluisina mahdollisuuksina saada tarjontaansa ammattitaitoista talousopetusta. Tämä on mahdollista eri hankkeiden avulla. Isot yritykset myös haluavat osoittaa oman yhteiskuntavastuunsa tarjoamalla kouluille sisältöä talousopetukseen, mikä puolestaan toimii hyvänä markkinointikanavana yritykselle.


Tiedostan todella hyvin koulujen haastavat taloudelliset tilanteet. Lukuvuodeksi suunnitellut budjetit alkavat pahimmassa tapauksessa rakoilla jo syyslukukaudella. Taustalla on monen monta syytä, kuten esimerkiksi koulutusrahoituksen leikkaaminen. Mielestäni tämä onkin jännä tapa investoida osaamiseen ja kansalaistaitojen kehittämiseen. Harvoin leikkaamalla rahoitusta syntyy mitään uutta.


Talousopetus pitäisikin nähdä investointina tulevaisuuteen. Kun nuorilla on tietyt valmiudet oman talouden hallintaan ja raha-asioihin, auttaa se heitä koko loppu elämänsä ajan, ei pelkästään yhden lukuvuoden ajan. Hyvä talousopetus ottaa huomioon niin kovat tiedot ja taidot, kuten numerot ja talouden lainalaisuudet, mutta ennen kaikkea myös pehmeät taidot, miksi ajattelemme rahasta niin kuin ajattelemme ja miksi ostamme jotain, rahapsykologian. Monethan meistä kun tietävät, että tuloja pitäisi olla enemmän kuin menoja, mutta käytännössä tämän toteuttaminen voi olla haaste ilman ymmärrystä omista raha-ajatuksistaan.

 

vapaus, unelma

Kannustava ja monipuolinen talousopetus luo uskoa nuorelle saavuttaa omat unelmansa

Kannustan kouluja näkemään tässä asiassa pidemmälle kuin yksi lukuvuosi. Mieti tilannetta, jossa oma lapsesi tai entinen oppilaasi peruskoulun jälkeen päätyy rahavaikeuksiin ja hänen elämästään tulee taistelua velkojia vastaan, puhumattakaan muista inhimillisistä huolista, joita raha voi aiheuttaa. Verrattuna tilanteeseen, jossa peruskoulun läpäissyt nuori on luottavainen omaan osaamiseensa myös taloudellisessa mielessä ja tekee tulevaisuudessa fiksuja sekä kestäviä rahapäätöksiä. Tällainen nuori muistaa aina lämmöllä mistä oppinsa on saanut ja sinulla, opettajana, vanhempana, kasvattajana, on mahdollisuus tarjota tämä tulevaisuus nuorelle.


Ei myöskään sovi vähätellä esimerkin voimaa etenkin nuorten talousopetuksessa. Nuoret ovat siinä iässä, että he vertailevat itseään muihin ikätovereihinsa. Tätä hyödyntäen talousoppi vetoaa nuoriin enemmän, kun nuorille puhuu nuorten kielellä ja nuorten elämäntilanteen huomioiden. Kuka tällaista sitten voi tarjota? Nuoret itse, toinen toisilleen tai nuori ammattillainen, oli se sitten opettaja tai ulkopuolinen taho. Tarinat erilaisista rahapoluista avartavat nuorten näkökulmia. Talousopetus kannattaakin nähdä laajana kokonaisuutena, jossa tarinoilla ja kokemuksien jakamisella on yhtälainen merkitys, kuin kovilla tiedoilla ja taidoilla.


Mieti, miten sinä haluaisit, että lapsesi tai entiset oppilaasi muistavat sinut raha-asioista puhuessaan. Uskalla nähdä kauas. Tarjoa mahdollisuuksia.


Tasapuolinen talousopetus kuuluu kaikille.

Mielessä oma asunto? Mikä ihmeen isännöitsijäntodistus ja mitä siitä pitäisi katsoa

Posted on by Huju

Mielessä oma asunto? Mikä ihmeen isännöitsijäntodistus ja mitä siitä pitäisi katsoa

Oletko ollut joskus asuntonäytössä? Tai oletko kuullut tarinoita niistä? Näyttöön kannattaa mennä myös papereiden takia, ei pelkästään katsastamaan miltä itse kohde tai sen ympäristö näyttää, vaikka nekin ovat todella tärkeitä. Papereilla tässä kohdin tarkoitan isännöitsijäntodistusta ja sen liitteitä. Monet saattavat pelästyä, kun kiinteistönvälittäjä antaa paperinivaskan käteen ja sanoo, että tässä on isännöitsijäntodistus. Mitä sellaisesta pitäisi edes huomioida tai lukea? Käyn tässä tärkeimmät asiat mitä isännöitsijäntodistuksesta kannattaa ainakin katsoa.


1. Millä tontilla taloyhtiö sijaitsee

Taloyhtiö voi sijaita joko omalla tai vuokratontilla. Ei ole yhdentekevää kummalla tontilla taloyhtiö sijaitsee. Lyhykäisyydessään omalla tontilla sijaitsevan taloyhtiön kaikki kustannukset on jo asunnon myyntihinnassa eikä tonttiin liittyviä kuluja tule lisää. Asunnon hinta on tällöin korkeampi. Vuokratontilla maksat asunnon hinnan lisäksi joka kuukausi tonttivuokraa. Vuokratontilla sijaitsevan kohteen saa siis pienemmällä pääomalla, koska vuokraa maksetaan kuukausittain. Tämä kannattaa ottaa huomioon asuntoilmoituksia selatessa, sillä osassa tapauksissa vuokratontin hintaa ei ole ilmoitettu koko asunnon hinnassa, jolloin asunnon hinta voi näyttää jopa liian hyvältä, koska se todennäköisesti on silloin sitä.

 

Tontin vuokranantaja on yleensä kaupunki, kunta, seurakunta tai sijoitusrahasto. Omalla tontilla sijaitseva taloyhtiö hyötyy sijainnin tuomasta arvonnoususta, mikä nostaa asunnon hintoja.


Vuokratontilla sijaitsevan taloyhtiön vuokrasopimuksesta kannattaa tarkistaa ainakin seuraavat asiat:

  • Tontin omistaja
  • Tonttivuokran määrä
  • Vuokrasopimuksen kesto
  • Voiko vuokratontin lunastaa itselleen
  • Vuokrankorotuksen perusteet

Vuokrasopimuksen päättymisen lähestyessä vuokranantajalla voi olla painetta korottaa vuokraa, mikä sitten lisää kuukausittaisia asumismenoja asunnon omistajalle.


Vuokra- vai oma tontti aiheeseen kannattaa perehtyä paremmin esimerkiksi täältä.

 

2. Onko taloyhtiöllä taloyhtiölainaa ja millainen omistusrakenne on

Taloyhtiölaina on asunto-osakeyhtiön nimissä, mutta ne lasketaan kotitalouksien velaksi, koska kotitaloudet ovat vastuussa lainan maksamisesta rahoitusvastikkeidensa muodossa. Näin kotitalouksien velkaantuminen tapahtuu ikään kuin ”piilossa” ja sitä voi olla vaikea mieltää omaksi velaksi, vaikka se on sitä.


Iso taloyhtiölaina lisää riskejä monella tapaa. Mikäli joku asukas ei pysty maksamaan omaa osuuttaan taloyhtiölainasta, voi se langeta muille osakkaille maksettavaksi. Tämä on hieman harvinaisempaa, mutta ehdottomasti huomioon otettava seikka. Esimerkiksi jos samassa taloyhtiössä on paljon saman alan tai jopa saman yhtiön työntekijöitä ja kyseisellä alalla menee huonosti, voi se johtaa irtisanomisiin tai lomautuksiin, mikä puolestaan heijastuu osakkaiden maksuvaikeuksina.


Iso ja pitkäikäinen laina on myös altis korkotason muutoksille samalla tavalla kuin oma henkilökohtainen asuntolainakin. Korkojen nousu näkyy taloyhtiölainan kallistumisena ja tämä näkyy suoraan kasvavana rahoitusvastikkeena, jolloin kotitalouden kuukausittaiset menot lisääntyvät.


Yksi huomionarvoinen asia on myös omistussuhteen jakautuminen asuntosijoittajien sekä asunnoissa itse asuvien kesken. Pankit ovat alkaneet myöntämään ”huonompaa” lainaa taloyhtiöille, joissa omistus keskittyy asuntosijoittajille. Huonommalla lainalla tarkoitan lyhyempää maksuaikaa, pienempää lainamäärää sekä korkeampaa korkoa. Pankit perustelevat tätä sillä, että itse asunnoissaan asuvat ovat luotettavampia lainanmaksajia kuin sijoittajat, jotka voivat karkota nopeastikin, jos tiedossa on isoja remontteja.


Taloyhtiölaina ei kuitenkaan ole pelkästään huono asia, vaan se myös mahdollistaa paljon! Ilman taloyhtiölainaa ei Suomen asuntomarkkinat näyttäisi nyt siltä miltä ne näyttävät. Kohteita saadaan rakennettua enemmän ja niistä pystytään pitämään parempaa huolta. Sitä kautta myös yhä useammalle oman kodin hankinta mahdollistuu. Lisäksi taloyhtiölaina mahdollistaa remonttien toteuttamisen, joka on hyvässä taloyhtiössä ensiarvoisen tärkeää. Näistä lisää seuraavaksi.


3. Mitä remontteja taloyhtiössä on tehty

Isännöitsijäntodistuksesta kannattaa etsiä hyvissä ajoin sivu, jossa kerrotaan tehdyt remontit. Tehdyt remontit kertovat hyvin, miten talouyhtiöstä on pidetty huolta vai onko siitä. Joissain tapauksissa tehtyjen remonttien lista saattaa olla todella pitkä ja ensimmäinen fiilis on, että ”oho, onko tämä näin huono taloyhtiö, että koko ajan tarvitsee remontoida ja huoltaa!?” Tässä kohtaa haluan heti lohduttaa sinua. On hyvä asia, jos lista on pitkä. Se nimittäin kertoo siitä, että taloyhtiötä hoidetaan hyvin ja siitä pidetään huolta.


Tehtyjen remonttien ja huoltotöiden listan pituus ei toki vielä kerro koko totuutta, vaan on tarkastettava, mitä lista pitää sisällään, toisin sanoen mitä toimenpiteitä taloyhtiössä ollaan tehty. On hyvä asia, jos pienet viat korjataan heti eikä niiden anneta paisua suuriksi. Tutki listasta myös onko taloyhtiössä tehty isoja ja kalliita remontteja. Näillä tarkoitan esimerkiksi linjasaneerausta (=putkiremontti), julkisivu-, katto-, ikkuna- sekä parvekeremonttia. Jos näitä remontteja ei ole tehty tai edes jotain niistä, kasvattaa se tulevaisuuden kuukausimaksujasi yhtiövastikkeen korotuksen muodossa, koska ennemmin tai myöhemmin tällaiset remontit tulee tehdä.


4. Mitä remontteja taloyhtiöön on tiedossa

Vähintään yhtä tärkeää kuin jo tehtyjen remonttien listan tarkastaminen on myös tulevien remonttien suunnitelmaan tutustuminen. Jokaisen taloyhtiön tulee lain mukaan tuottaa kunnossapitotarveselvitys, KPTS, josta selviää lähitulevaisuudessa, yleensä viiden vuoden sisällä tehtävät, korjaus- ja huoltotyöt.


Mikäli KPTS lista on pitkä tai se sisältää isoja remontteja (lue kohta 3 lopusta), niin silloin asunnon hinta on yleensä myös alhainen. Tämä johtuu siitä, että isot ja kalliit remontit ovat vasta tulossa ja uusi omistaja joutuu niistä maksumieheksi. Esimerkiksi putkiremontti maksaa helposti noin 400-900€/m2 , joten tämä kannattaa ottaa huomioon asuntoa ostaessa ja asuntolainaa neuvoteltaessa. Tuleviin remontteihin kannattaa varata rahaa jo etukäteen ja ottaa se huomioon esimerkiksi lainanlyhennyssuunnitelmassa, ettei elämästä tee liian tiukkaa remonttikulujen iskiessä kohdalla. On todella ikävää, jos unelmakodistaan joutuu luopumaan pakkomyymällä se taloudellisten vaikeuksien vuoksi.


Kaikkia tulevia remontteja ei välttämättä ole KPTS:ssä lueteltu, jos ne ei oo seuraavan viiden vuoden aikana ajankohtaisia. Tässä kohdin kannattaakin tarkkailla yleisilmettä ja pohtia, että mitä remontteja voi tulla esim. 10-vuoden sisällä. Esimerkiksi julkisivuremontti voi olla tulossa, jos sellasta ei oo tehty ja taloyhtiö on rakennettu 60-70-luvulla ja naapuriyhtiöissä sellanen on tehty.


Toivottavasti tästä oli sulle apua ja nyt uskallat tarttua asuntonäytössä tarjottuihin papereihin luottavaisesti! Vaikka asunnon osto ei olisikaan juuri nyt ajankohtainen, kannattaa tallentaa tämä teksti suosikkeihin, jotta löydät sen siinä kohtaa, kun ostohousut menevät jalkaan.